定期寿险有哪几种：平准、递减、可续保、可转换、保费返还与团体定期

同样叫定期寿险（Term Life Insurance），保额、保费和期满后的安排可以完全不同。区分类型最实用的办法是看三件事：保额随时间如何变化、期满后能否续保或转换、保单由谁购买与付费。MoneySense（MAS）对定期寿险的概括是：只在固定期间内提供保障，年期一般为 5 至 40 年，保额可以固定，也可以逐年递减，产品可能附带可续保或可转换权益（更新于 2026-09-28）。本文按这三个维度逐类说明每一种解决什么问题、代价是什么。

先分清四个维度

下表把常见分类放在同一张图里。同一张保单往往是多个维度的组合，例如“平准 + 可转换”或“递减 + 不可续保”。

平准定期与递减定期：保额的两种走法

平准定期（Level Term）的保额在整个年期内保持不变。MoneySense 指出，定期寿险的保费在年期内保持固定，只有在续保、转换或复效时才会重新计算。递减定期（Decreasing Term）的保额逐年下降，到年期结束时降至零，典型用途是匹配逐年减少的房贷余额。

用递减定期覆盖房贷，并不意味着只能买递减型：与贷款期限一致的平准定期同样可以覆盖这笔责任，差别在于保额不随余额下降，同一起始保额下保额的平均水平更高，保费通常也更高。两者如何取舍，见 房贷与贷款保障。

可续保定期：保证的是再买一次的资格

可续保定期（Renewable Term）以 5 年或 10 年为一期，每期到期时可以在不重新提交健康证明的情况下续保。保证的是续保资格，不是续保价格：MoneySense 提示，续保时的保费常常不保证，会按续保时的年龄重新计价。LIA 的 DPI 指引也用了同样的口径：5 年可续保的定期 DPI，续保保费可能因年龄上升而提高，但保障期间新发现的医疗状况，续保后仍继续受保（2018-06-29）。

续保的代价主要有两点。第一，保费随到达年龄逐期上升，后段保费水平在购买时并不知道。第二，续保设有最高年龄。例如，某些产品页面注明，自动续保权益只适用于 5 年期和 10 年期，续保保费按届时的到达年龄与费率计算（产品页面，截至 2026-04-22）。具体的续保年龄上限与保费安排，以产品摘要为准。续保与转换两项权益的区别，见 可转换与可续保权益。

可转换定期与保证可保选项

可转换定期（Convertible Term）附带一项权益：在约定年龄之前，不再重新核保地把全部或部分保额转成有现金价值的保单，如终身寿或储蓄险。保证可保选项（Guaranteed Insurability Option，GIO）则允许在结婚、生育、购房等约定的人生事件后，不提交健康证明而加保。

两项权益的条件因产品而异。例如，某非分红平准定期产品页面写明：转换权益仅可行使一次，可全额或部分转换，不迟于受保人下一生日年龄为 70 岁的保单周年日行使，新基本保额不得超过原基本保额（产品页面，资料截至 2026-08-17）。这些条件只是说明限制的形态，不代表其他产品的规定。年龄上限、次数、保额上限和转换目标的完整核对清单，见 可转换与可续保权益。

保费返还型、递增型与其他变体

保费返还型定期寿险（Return of Premium Term）在期满且无理赔时，返还全部或部分已缴保费。这笔返还不是投资回报：保险公司需要为期满支出预留资金，因此其保费通常高于同保额、同年期的纯保障定期；MoneySense 的比较口径也是，定期寿险的保费通常低于捆绑了储蓄成分的产品。是否返还全部保费、返还是否计息，以及提前退保或断缴时怎么处理，差异很大，以保单条款为准，不应默认可以取回已缴保费。

递增型定期（Increasing Term）的保额按固定比例或指数逐年上调，用来对冲通胀或收入增长，保费随之更高。这两类变体不是每家保险公司都提供，能否购买及其条件以产品摘要为准。

团体定期、CPF DPS 与直接购买保险（DPI）

有三类定期保障不是“你自己挑一张保单”那么简单，它们的持有方式、保障期限和限制各不相同。

团体保单、DPS 与个人保单可以叠加，但保额不会自动互相抵扣。计算保额时，应把它们当作可动用的资源逐项扣减，见 保额怎么算。DPS 的完整规则见 CPF 家属保障计划。

按责任形态选结构

结构的选择应从“要覆盖的责任是什么形状”倒推，而不是先看产品名称。下表只讲责任与结构的对应关系，不构成对任何产品的推荐。

是否合适取决于个人的负债、收入、健康和已有保障。需要结合个人情况解读，可通过本站联系方式登记需求。