定期寿险的附加险：重疾（CI）、完全永久残疾（TPD）、残疾收入（DII）与保费豁免

附加险（Rider）是以额外保费附加在基本保单上的补充保障，作用是增加保障项目或增强基本保障（LIA《人寿保险指南》，2020-05）。定期寿险的基本保障是身故，MoneySense 指出多数产品也涵盖完全永久残疾（TPD），部分产品涵盖重疾，且各产品的定义与给付方式不同（更新于 2026-09-28）。本文逐项说明常见附加险保什么、怎么赔、有哪些限制，不比较任何产品。

附加险总览

TPD：没有全行业统一定义

TPD 是否涵盖、保到几岁、如何定义，都由保险公司在保单中自行规定。LIA 在核保指南中说明，TPD 指被保人严重残疾、无康复希望，其定义写在保单中，各保险公司可能不同（2024-04）；认定 TPD 所需丧失的日常生活活动（ADL）项数，同样由各保单自行规定。常见的定义可归为三类：永久无法从事工作（原职业或任何职业）；特定身体功能的永久丧失，如失去肢体或视力；无法完成一定项数的日常生活活动。具体采用哪一类，必须看保单条款，本站不提供“标准定义”。

两个实务提示。第一，DPI 的 TPD 保障最高保至 65 岁，赔付 100% 保额，TPD 单独定价时保费会在 65 岁后下降，摊入整个缴费期时保费保持不变（LIA DPI 指引，2018-06-29）。第二，核保可以只针对 TPD 设除外：LIA 指南的例子是，有椎间盘突出史的申请人可能以标准条款获得身故保障，但 TPD 与住院保障被加上脊柱除外。

末期疾病与重疾附加险

末期疾病（Terminal Illness）通常指经注册医生证明预期在一定期限内死亡的疾病；例如 CPF 家属保障计划（DPS）的承保机构页面写明，期限为预期 12 个月内死亡（资料截至 2023-08-01）。重疾（Critical Illness，CI）附加险则在确诊约定疾病时给付，且只在符合保单定义时才赔付。

LIA 重疾框架。 重疾的“严重阶段”有行业统一的标准定义，共 37 种；早期、中期等其他阶段则由保险公司自行定义，因此“早期重疾”的范围在各产品之间并不相同。2024 版修订了 7 项定义，30 项不变，另有 2 个标题调整。适用规则（MU 58/25，2025-05-13）：

• 2025-10-01 起推出的新产品适用 2024 版定义；2019 版产品自该日起不得再销售。
• 个人保单以投保书签署日为准；2025-09-30 及之前签署的，须不迟于 2025-12-31 签发。
• 已签发的老保单按其签署时的版本理赔；追加保额可按新版定义，保险公司须向保单持有人披露。

等待期与既往症。 LIA 术语表称重疾等待期“通常自保障开始起 90 天”，期内确诊不赔。但 LIA 框架同时说明，行业统一的 90 天等待期已于 2022-11-16 起取消，各保险公司可自行决定，所以不应预设为 90 天，应以保单为准。DPI 指引列出的全行业共同除外类别包括：1 年内自杀（针对身故）、自伤（针对 TPD）、重疾等待期，以及重疾的既往病症。

血管成形术。 LIA 框架已于 2022-03-09 取消行业统一的 S$25,000 上限；DPI 另有标准化规定：重疾附加险对血管成形术赔付保额的 10%，上限 S$25,000（MoneySense，2026-09-28）。涉及此类给付，以所购产品的最新摘要为准。

加速给付与额外给付

重疾附加险的给付方式分两种，影响赔付后的剩余保障：

例如，某些产品页面写明早期、中期重疾的给付从主险保额中加速支付（资料截至 2026-08-17）。保单持有人保障计划（PPF）也区分两者：加速给付型附加险计入主险的 S$500,000 保证保额上限，其他附加险一般不设上限（SDIC）。保单持有人保障计划的完整说明见 给付与受益人提名。

残疾收入保险（DII）：与 TPD、重疾、终身护保（CareShield Life）的区别

LIA 的定义是：DII 每月支付固定金额，替代部分因残疾而损失的收入，通常在递延期后开始给付，残疾的认定标准可以是“原职业”或“任何职业”。DII 可以是独立保单，也可能是个别产品的附加险。

终身护保（CareShield Life）对 1980 年及以后出生的公民与永久居民，自 30 岁起自动承保，保费缴至 67 岁或加入满 10 年（以较迟者为准）；以 1980 年出生者为例，2026 年成功索赔每月 S$689（CPF Board，更新于 2026-09-21）。它的定义和给付与商业 TPD、DII 不同，不可互相替代。

保费豁免与意外附加险

保费豁免（Waiver of Premium）的作用是：在保单持有人（或受保人）因约定事件无法继续缴费时，豁免后续保费，保单继续有效。LIA 术语表的描述是：因意外或受伤无法工作时，未来保费被豁免，保单继续有效。触发事件有的以受保人为准，有的以付款人为准（如父母为子女投保时的付款人豁免），须看保单。

意外附加险仅在因意外导致身故或伤残时提供额外保额，对疾病无效，且常对高风险活动设有除外。

选附加险时的联动检查

• 年期对齐：附加险的保障年龄是否与主险一致，TPD、重疾常比身故保障更早结束（如 DPI 的 65 岁）。
• 保额匹配：重疾保额与收入的关系可参考 定期寿险保额怎么算 中 LIA 的 4.0 倍年收入参考。
• 保费是否保证：部分附加险保费可根据未来经验调整，以产品摘要为准。
• 版本与定义：重疾定义按签署时版本；TPD 看具体条款。
• 核保影响：附加险可被单独拒保或除外，不一定影响主险，见 定期寿险的核保。
• 重复保障：与雇主团体保险、已有重疾或 DII 保单、CareShield Life 一并核对，避免重复，也避免遗漏。